开放银行是商业银行数字化转型的最新趋势，也是当前各银行争夺的制高点金融壹账通。经过数年发展，中小银行通过金融科技赋能，在拓宽金融服务场景、打造金融合作生态全方面积累了一定经验金融壹账通，但如何通过“开放”真正实现价值提升，还缺乏明晰思路。近日，中小银行互联网金融(深圳)联盟联合金融壹账通、金融科技50人论坛联合推出《2020中小银行金融科技发展研究报告》(以下简称《报告》)，系统阐述了中小银行的“开放之路”。

　　当前，大部分中小银行的开放银行建设正处在“引进来”和“走出去”同步推进的阶段，《报告》建议，中小银行在研发、业务、场景、渠道、客户等方面建设整体化开放生态金融壹账通。

　　《报告》强调，与第三方金融科技公司合作应是中小银行发展金融科技的主要路径金融壹账通，通过整体采购技术解决方案或利用智能开放平台，提升银行技术能力，降低成本和试错风险。

　　在金融业务方面，中小银行应通过整合服务资源，提升受托支付能力、联合风控能力和智能信审能力等，实现流程全覆盖金融壹账通;在场景服务方面，应聚焦主营业务和优势领域，开拓 toB、toC、toG 等多维业务场景，通过“生态”赋能金融业务;在客户渠道方面，应融合线下和线上业务渠道金融壹账通，建设新型智能网点，利用移动平台引流获客，建立全渠道的客户服务模式，有效提升客户体验。

　　《报告》还创新性地从需求端和供给端两个视角来分析中小银行的开放银行实践。从需求端的视角看，银行要将金融产品和服务嵌入到合作方的场景和平台中，实现“获客、留客、活客”的生态赋能。比如，济宁银行自主研发“金融+生活”服务平台“慧济生活”，触及G端、C端、B端客户，深耕居民生活服务和产业链，集成吃喝玩乐购等高频应用场景，依托场景平台实现与中小微企业的生态共建;众邦银行与互联网头部平台、供应链平台型企业深入合作，建成开放银行“2+4”顶层架构，覆盖供应链、大商贸、大旅游、大健康四大金融生态。

　　从供给端的视角来看，中小银行可以借助第三方金融科技公司的资源网络，从技术层面的开放合作到形成多层次的生态伙伴网络，实现自身科技能力和业务价值的同步提升。在这方面，金融壹账通就是一个可以信赖的合作伙伴。它的互联网银行平台和移动银行等解决方案，已经为包括包头农商行、厦门农商行、瑞丽银行等在内的多家银行赋能，不仅填补了银行急缺的技术实力，还为银行带去了拓展业务边界所需的各种资源，如流量、产品、风控、客服、运营等，帮助银行高效、低成本实现转型。

　　《报告》还提到，与金融科技公司合作另一优势是助力银行打造产业链金融生态，更好地连接金融与实体，提升中小银行服务实体经济的深度和广度。比如，在金融壹账通的赋能下，某省多家肉食品供应链上的核心企业、银行以及供应链上下游单位共同打造的省健康肉产业产、供、销、融一体化平台，在疫情期间为肉联企业迅速提供贷款，保障了特殊时期市民的肉食供应。

　　金融科技已经成为银行业共同关注的新变量，在遵循金融科技赋能的原则下，中小银行需要更好地适应当前的业务趋势和经营模式，打造真正意义上“服务-场景-开放”一体化的数字银行，服务小微企业、让利实体经济，参与国家产业转型升级大潮。